Depuis quelques années, le rachat de prêt connaît un véritable engouement en France, tant auprès des particuliers que des professionnels du secteur financier. Cette solution, qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, permet de réorganiser ses dettes et de bénéficier de conditions plus avantageuses. En période d'incertitude économique et de taux d'intérêt fluctuants, le rachat de prêt apparaît comme une bouée de sauvetage pour de nombreux emprunteurs, leur offrant la possibilité de réduire leurs mensualités, de bénéficier d'une gestion plus claire de leurs finances, voire d'alléger leur endettement. Ce phénomène prend une ampleur considérable, non seulement en raison des difficultés économiques que traversent certains foyers, mais aussi à cause de l'élargissement de l'offre sur le marché. Les banques, les courtiers et autres organismes spécialisés dans le rachat de crédits se multiplient, apportant une diversité de solutions pour répondre aux besoins de chacun.
Pourquoi ? Tout simplement parce que les taux d'emprunts de ces dernières années sont beaucoup plus bas que ceux qui étaient pratiqués précédemment. Pour un rachat de prêt immobilier par exemple, la différence entre les meilleurs taux du moment et ceux des années 90 permet largement de compenser le coût des pénalités de remboursement anticipé assorties à la plupart des prêts. Dans le même temps, les prix des assurances emprunteurs ont également suivi une baisse conséquente.
En globalisant tous les prêts sur une seule mensualité mieux maîtrisée, les tarifs des assurances baissent automatiquement puisqu'il ne subsiste plus qu'une seule assurance sur le nouveau prêt renégocié contre plusieurs auparavant. Le rachat de prêt permet aussi d'allonger les amortissements sur une plus longue période de remboursement. Pour les prêts à la consommation, la durée de remboursement peut être portée à 10 ans tandis que pour les prêts immobiliers et consommation, la durée de remboursement peut atteindre 25 ou 30 ans et dans certain cas 35 ans.
Avec la baisse des taux, la baisse du coût des assurances et l'allongement de la période de remboursement, les échéances qui devenaient insupportables pour le budget familial s'allègent de façon très conséquente. Selon le type d'opération de rachat de prêt, la baisse des mensualités peut atteindre 70%. De quoi largement retrouver le sourire et s'accorder des extras que l'on n'était plus en mesure de s'offrir précédemment. Pour procéder à un rachat de prêt, il suffit de remplir le formulaire correspondant à sa situation (rachat de prêt locataire ou rachat de prêt propriétaire) sur notre site.
L'étude gratuite vous permet de mieux vous rendre compte des possibilités offertes par une renégociation de prêts selon votre situation. A l'issue de cette étude, et en concordance avec vos déclarations, une proposition va vous être faite après une mise en concurrence des organismes financiers du marché. L'offre de rachat de prêt devra ensuite être étayée par l'envoi de documents originaux pour être finalisée. L'offre finale de rachat de prêt vous apportera dans le détail tous les calculs des remboursements et des frais. Jusque là, vous n'aurez toujours rien à payer.
Le service de rachat de prêt est totalement transparent dans sa démarche. La loi Murcef indique aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
a. Réduction des Mensualités
Le principal avantage du rachat de prêt est la possibilité de réduire les mensualités. En regroupant tous les crédits en un seul, l'emprunteur peut bénéficier de conditions de remboursement plus favorables, notamment grâce à un allongement de la durée du prêt. Cela permet de réduire l'impact des mensualités sur le budget quotidien et de dégager de la trésorerie pour d'autres projets.
b. Simplification de la Gestion Financière
Un autre avantage majeur est la simplification de la gestion des finances. Au lieu de suivre plusieurs crédits à différents taux d'intérêt et échéances, l'emprunteur n'a plus qu'un seul paiement mensuel à gérer. Cela facilite la gestion du budget, réduit les risques d'oublier un paiement et aide à éviter les frais de retard.
c. Accès à de Meilleures Conditions Financières
Dans certains cas, le rachat de crédit permet de négocier des taux d'intérêt plus compétitifs, particulièrement si l'emprunteur présente un profil financier solide (revenus stables, faible taux d’endettement, etc.). Cela peut être particulièrement intéressant lorsque les taux d'intérêt sont en baisse, ou si l’emprunteur est capable de bénéficier d’une renégociation plus favorable de ses conditions de crédit.
d. Consolidation des Crédits à la Consommation et Immobilier
Le rachat de prêt permet également de regrouper à la fois des crédits à la consommation (prêts personnels, crédits revolving, etc.) et des prêts immobiliers en un seul prêt. Cela permet de réduire la pression financière et de bénéficier d’une gestion plus fluide de ses dettes.
a. Allongement de la Durée du Crédit
L’un des inconvénients notables du rachat de prêt est l’allongement de la durée du crédit, ce qui peut entraîner un coût total plus élevé sur le long terme. En effet, même si les mensualités sont réduites, la durée du remboursement est souvent rallongée, ce qui signifie que l'emprunteur pourrait finir par payer plus d’intérêts au total, même si le taux nominal a baissé.
b. Frais et Commissions
Bien que les institutions financières proposent des offres alléchantes, le rachat de prêt peut entraîner des frais annexes, tels que des frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé pour les crédits existants, ou encore des commissions pour les courtiers. Ces coûts peuvent réduire l'intérêt de l'opération, surtout si elle est mal négociée.
c. Perte de Privilèges Associés à Certains Crédits
Certains prêts bénéficient de conditions particulières avantageuses, comme des prêts à taux zéro ou des prêts aides (par exemple pour l'achat immobilier). Lorsque ces prêts sont inclus dans un rachat de prêt, l'emprunteur peut perdre ces avantages, ce qui peut réduire l’attractivité de l’opération.
d. Risque de se Ré-Endetter
Si l'emprunteur ne modifie pas ses comportements de consommation, il pourrait être tenté de se ré-endetter après avoir consolidé ses crédits. Cela peut aggraver sa situation financière et le conduire à un nouveau surendettement. Le rachat de prêt ne doit pas être considéré comme une solution miracle, mais plutôt comme un premier pas vers une gestion financière plus saine.
Lorsque vous souhaitez effectuer un rachat de prêt, il est essentiel de préparer un dossier complet et bien structuré. Les établissements financiers ou les courtiers demandent généralement une série de documents afin d'évaluer votre situation financière et déterminer si cette opération est viable pour vous. Voici les principaux dossiers nécessaires pour un rachat de prêt :
1. Documents d’Identité
● Carte d'identité ou passeport en cours de validité
● Livret de famille (si applicable)
● Justificatif de résidence (facture de gaz, électricité, quittance de loyer, etc. datant de moins de trois mois)
2. Justificatifs de Revenus
Les établissements financiers doivent s'assurer que vous êtes en mesure de rembourser le crédit après le regroupement. Voici les documents les plus couramment demandés :
● Trois derniers bulletins de salaire (ou autres preuves de revenus réguliers comme des indemnités de chômage ou pensions)
● Dernière déclaration de revenus (avis d’imposition ou de non-imposition)
● Relevés bancaires des trois derniers mois (pour les vérifier vos flux de trésorerie et habitudes de gestion)
● Contrat de travail ou toute autre preuve de votre statut professionnel (en particulier pour les travailleurs indépendants ou les professions libérales)
● Justificatifs d'autres revenus : pensions, loyers perçus, dividendes, etc.
L'objectif du rachat de prêt est de regrouper vos crédits en un seul. Il est donc indispensable de fournir une documentation complète sur vos crédits en cours :
● Tableau d’amortissement des prêts (prêts à la consommation, crédits immobiliers, crédits renouvelables, etc.)
● Relevés de compte des crédits existants, notamment des prêts personnels ou des crédits revolving
● Récapitulatif des dettes en cours avec le montant total dû, la durée restante, le taux d’intérêt et les mensualités actuelles
● Dernière échéance payée pour chaque prêt (factures ou quittances)
Si vous regroupez un crédit immobilier dans le cadre du rachat de prêt, l’établissement demandera également des documents sur les biens immobiliers concernés :
● Titre de propriété (acte de vente, attestation de propriété)
● Derniers avis de taxe foncière ou quittance de loyer si vous êtes locataire
● Estimation de la valeur du bien immobilier : si vous êtes propriétaire, un rapport d'expertise immobilière peut être demandé pour évaluer la valeur du bien.
Ces documents sont essentiels pour évaluer votre capacité à rembourser un crédit regroupé :
● Relevés bancaires des trois à six derniers mois pour vérifier vos habitudes financières
● Tableau des charges fixes et variables : ce tableau présente vos dépenses mensuelles récurrentes (loyer, charges, alimentation, assurances, etc.), ainsi que toute dépense exceptionnelle prévue.
● Éventuelles dettes fiscales ou contentieux (avis de saisie, paiement des impôts en retard, etc.) afin d’avoir une vue complète sur vos obligations financières.
● Anticiper les demandes : Préparez tous les documents nécessaires à l'avance pour éviter tout retard dans le processus de rachat de prêt.
● Vérifier la validité des documents : Assurez-vous que les documents fournis sont récents et à jour (par exemple, les relevés de compte doivent être récents, les fiches de paie doivent correspondre aux derniers mois). ● Faire relire votre dossier : Si vous avez un doute sur la complétude ou la qualité de votre dossier, il peut être utile de le faire relire par un conseiller ou un courtier spécialisé.
Avant de s'engager dans un rachat de prêt, il est essentiel de bien évaluer sa situation financière et de s'assurer que cette solution est réellement avantageuse. Voici quelques précautions à prendre :
● Comparer les offres : Ne vous contentez pas de la première proposition. Comparez les taux, les frais de dossier, les conditions de remboursement, et demandez plusieurs simulations pour trouver l’offre la plus avantageuse.
● Vérifier l’impact sur le coût total : Prenez en compte le coût total du crédit, en particulier si la durée est prolongée, pour ne pas vous retrouver à payer plus d’intérêts que prévu.
● Ne pas oublier les frais annexes : Assurez-vous que tous les frais (frais de dossier, commissions, indemnités de remboursement anticipé, etc.) sont bien inclus dans votre calcul.
● Consulter un conseiller financier : Si vous avez des doutes sur la pertinence d’un rachat de prêt, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou un courtier spécialisé qui pourra vous guider dans votre démarche.
Le rachat de prêt est une solution financière intéressante pour de nombreux emprunteurs français, offrant à la fois des avantages de simplification et d’optimisation budgétaire. Toutefois, cette opération comporte aussi des risques et des limites qu'il convient de bien comprendre avant de se lancer. En prenant les bonnes précautions et en se renseignant sur les offres disponibles, il est possible de tirer parti du rachat de prêt pour améliorer sa situation financière à court et moyen terme.