Rachat de Crédit Personnel : Un Guide Complet

1- Introduction sur rachat de crédit personnel

Le rachat de crédit personnel est une démarche simple qui implique de

regrouper tous les prêts personnels (consommation, revolving, crédit étudiant,

crédit voiture) d'un client.

L'objectif est de permettre au client de réaliser des économies tout en ayant

une seule mensualité, un seul prêt et en ne changeant personne de banque.

Effectivement, les consommateurs ont été contraints de contracter des prêts

personnels afin de répondre aux besoins de la vie quotidienne tels que

l'acquisition d'un véhicule, d'une cuisine et de produits électroménagers.

Ainsi, ils se retrouvent confrontés à plusieurs prêts à différents taux et dans

différentes institutions bancaires, et ils ne savent plus ce qu'ils doivent payer

et à qui. Cette situation est tout à fait normale si les clients ont la capacité depayer, cette situation est tout à fait normale, mais surtout si ces mêmes clients

ne se retrouvent pas en situation de surendettement.

2- Comprendre le crédit personnel

Le prêt personnel est une forme de prêt à la consommation qui permet de

financer différents projets tels que le voyage, l'achat d'électroménager ou les

réparations de voiture. L'emprunteur ne doit pas expliquer comment les fonds

ont été alloués. Le capital et les intérêts sont remboursés à des échéances

fixes sur une période déterminée.

Les institutions bancaires examinent le profil du demandeur de prêt (niveau

d'endettement, emploi, situation financière...) afin de lui proposer une offre

appropriée et de confirmer ou non sa demande.

Elles doivent s'assurer qu'il est majeur, qu'il réside en France et qu'il n'est pas

interdit bancaire avant de conclure un contrat de prêt.

En plus de ces exigences légales, elles ont la possibilité de définir leurs

propres critères d'attribution et de favoriser certains profils d'emprunteurs qui

ont moins de risques de défaillance de remboursement.

Elles ont également la possibilité de proposer des prêts personnels en

fonction des profils (étudiants, intérimaires, fonctionnaires...) avec des

conditions d'accès parfois plus flexibles.

3 - Comment le rachat de crédit fonctionne

Le rachat de crédit implique de faire racheter tous ses emprunts actuels par

une seule et même institution financière. La nouvelle institution financière

rembourse ainsi tous les crédits en cours auprès des divers créanciers tout en

faisant signer un nouveau prêt au demandeur.Ce nouveau prêt représente donc le capital restant total des anciens prêts,

avec les intérêts et l'éventuelle assurance de prêt.

Les conditions de ce nouveau prêt, discutées lors de sa souscription, sont

influencées par divers éléments. On les définit alors :

Selon les circonstances du marché lors du rachat (les taux en vigueur à ce

moment-là) ;

Selon votre situation personnelle lors de votre demande de regroupement

(votre niveau de revenus et votre situation financière).

4- Bénéfice du rachat de crédit

Les clients pourront bénéficier du rachat de crédit afin de ne plus avoir

plusieurs prêts à des taux différents, mais plutôt un seul prêt, avec une seule

mensualité. De cette manière, les clients auront la possibilité de gérer leur

budget de manière plus simple et cohérente en rassemblant tous leurs crédits,

ce qui leur permettra de gagner du pouvoir d'achat et de réaliser différents

projets de trésorerie tels que l'achat d'un nouveau véhicule, les travaux, le

financement de leur retraite, le déménagement ou les vacances.

5. Frais de remboursement anticipé et les frais de dossiers

Lors d'un rachat de crédits, nos clients auront également la possibilité

d'inclure les frais de remboursement anticipé qu'ils ont lorsqu'ils remboursent

avant la date limite de leurs prêts.

Effectivement, lorsque le client effectue un paiement auprès d'un

établissement financier, il doit rembourser son paiement à échéance chaque

mois, ce qui entraîne une diminution de son capital restant. Lorsque ce client

choisit de rembourser partiellement ou entièrement ce prêt, la banque lui

appliquera des frais de remboursement anticipé. Lors d'un rachat de crédit,

nous suggérons également à nos clients de reprendre ces pénalités, qui

représentent souvent un montant considérable.

6. Inconvénients et risques

Il est fréquent que nos clients doivent rembourser leurs crédits actuels à

différents organismes créanciers, ce qui constitue souvent un désavantage etun risque de se retrouver avec une multitude de créanciers, ce qui peut

entraîner une perte de connaissance réelle quant à ce que l'on paie et à qui.

Également, au lieu d'avoir plusieurs prêts à des taux différents et des

mensualités différentes, le client ne disposera plus qu'un seul prêt, une seule

mensualité. Afin d'accomplir cela, il est nécessaire que nos banques

partenaires respectent certains critères d'admissibilité tels que le taux

d'endettement, le reste à vivre, l'économie réalisée et le ratio hypothécaire.

Les critères diffèrent en fonction des banques partenaires, mais ils reposent

sur un même fondement qui filtre les normes de base. L'analyste veillera donc

à surveiller attentivement la balance bancaire du client, vérifiera si les rejets

par manque de provision ne sont pas trop fréquents sur les comptes, et

vérifiera si les déblocages des réserves ne sont pas inattendus. Il est crucial

de mener cette analyse avant d'envoyer le dossier à la banque, qui a son tour

effectue une analyse plus approfondie pour vérifier si ce dossier répond à

leurs critères d'éligibilité.

7. Critères d'éligibilité au rachat de crédit

Il ya plusieurs facteurs à prendre en compte pour l’éligibilité d’un rachat de

crédit :

- Analyse de votre situation financière

- Revenus fixes et réguliers.

- Historique de crédit

- Taux d’endettement ne doit pas dépasser 50%

- L’âge

8. Les différents types de rachat de crédit personnel

- le rachat de crédit à la consommation

En combinant un ou plusieurs prêts personnels avec d'autres crédits à

la consommation, il est possible de réduire les charges mensuelles de

tous vos crédits en une seule transaction. Ainsi, vous profitez d'un taux

et d'une durée de remboursement spécifiques pour tous vos prêts, quel

que soit leur montant.- le rachat de crédit immobilier

Lorsqu'un prêt personnel est combiné avec un prêt immobilier, le

nouveau prêt obtenu lors du rachat de crédits se présente sous la forme

d'un prêt immobilier. Ce qui présente des bénéfices! Il est possible de

profiter de toutes les caractéristiques courantes d'un prêt immobilier,

telles qu'une période de remboursement plus longue, un taux plus bas

et une assurance de prêt pour vous et votre famille. Il est nécessaire

que le crédit immobilier en question soit au moins 60 % du montant total

du rachat pour pouvoir effectuer ce type de rachat de crédit.

- le rachat de crédit avec trésorerie complémentaire

En fonction de vos exigences et de votre capacité de remboursement, il

est possible de solliciter une trésorerie supplémentaire lors de votre

rachat de crédit personnel. Il est possible d'affecter cette trésorerie à un

projet spécifique (travaux, voitures, consommation...) ou de la laisser

libre de toute affectation. Elle peut donc servir à financer, par exemple,

un projet principalement axé sur les loisirs. Une trésorerie

supplémentaire peut être obtenue aussi bien lors d'un rachat de prêts à

la consommation qu'un rachat de prêt immobilier.

9. Les étapes du rachat de crédit personnel

En suivant plusieurs étapes simples, cette opération de rachat de crédits se

déroule grâce à l'intermédiaire en opérations bancaires qui met en relation un

client avec une banque spécialisée dans le rachat de prêts.

T out d'abord, nos conseillers vont identifier les besoins du client en examinant

sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale, afin de déterminer la

faisabilité financière du client. Ainsi, le conseiller va résumer toutes les

informations essentielles et utiles du client. Âge, nombre d'enfants, pensions

perçues, salaires ou retraites, montant de tous les prêts et leurs mensualités,

ainsi que l'objectif de trésorerie. Effectivement, chaque situation de client est

unique,

Deuxièmement, le courtier va exposer le dossier du client à l'un des

partenaires bancaires afin d'obtenir la meilleure proposition. L'analyse sera

réalisée en trois à cinq jours pour obtenir l'approbation de la banque. Ainsi, le

courtier sollicite l'adaptation des offres et les envoie au client qui n'aura plusqu'à les accepter. Une fois que le client a accepté, la banque va rembourser

chaque prêt du client et verser les fonds nécessaires pour le projet du client.

En fin de compte, le client sera titulaire d'un prêt qui sera utilisé pour

rembourser les crédits déjà existants, afin de ne faire qu'un seul avec une

seule mensualité. Il convient de souligner que le client n'est pas tenu d'ouvrir

un compte au sein de la banque partenaire qui ne requiert aucune

domiciliation.

Ainsi, la banque partenaire rembourse tous les créanciers du client, afin qu'il

n'ait aucune responsabilité.

10. Choisir le bon prêteur

Le client doit sélectionner le prêteur approprié qui lui offre la solution la plus

optimale et la plus rentable, ce qui réduira l'impact sur son budget mensuel et

lui permettra d'obtenir une côte de crédit plus acceptable aux yeux des

institutions financières.

11. Impact sur le score de crédit

Un client peut faire baisser sa côte de crédit grâce à la mise en place d’un

regroupement de prêts, car il va réussir à baisser son taux d’endettement et

par conséquent générer du pouvoir d’achat.

Il est aussi envisageable pour nos clients qui sont déjà détenteurs d’un

regroupement de prêts de refaire un rachat de crédits si entre temps, il a dû

faire face aux aléas de la vie (divorce, deuil, maladie, changement de situation

professionnelle).

12. Alternatives au rachat de crédit

- Contactez vos prêteurs afin de trouver une solution.

Il est possible de prendre contact avec vos créanciers afin de trouver une

alternative de financement (comme une prolongation de la durée par

exemple) et/ou un plan de remboursement de vos dettes (paiement en

plusieurs fois, règlement reporté...). Si vous êtes un client régulier ou si vousfaites face à des problèmes de paiement pour la première fois, vos créanciers

pourront faire preuve de souplesse.

Cependant, s'ils sont disposés à revoir les modalités d'un prêt ou à vous

accorder un délai supplémentaire pour régler vos impayés, il est primordial de

respecter autant que possible le plan établi et de respecter vos engagements.

- Améliorer votre état financier

Lorsque vous rencontrez un refus de rachat de crédit, il est possible de

prendre des mesures en cherchant à améliorer votre situation financière

et en soumettant un nouveau dossier dans quelques mois.

- Contactez votre banque de référence.

Est-ce que toutes vos demandes de rachat de crédits ont été rejetées?

Prenez contact avec votre banquier afin de discuter avec lui et de vous

informer sur les différentes options à votre disposition. Comme il est

familier avec votre situation, il peut être en mesure de trouver une

solution appropriée. Mais le rachat de crédits proposé par une banque

traditionnelle est souvent moins approprié que celui proposé par un

organisme spécialisé.

- Faire appel à un courtier

Afin d'accroître vos probabilités de découvrir un organisme qui accepte

de rembourser vos prêts, vous pouvez faire appel à un courtier. Ce

spécialiste est capable de mettre en évidence les atouts de votre

dossier.

13. Considérations juridiques et réglementaires

Il convient de souligner que le secteur du rachat de crédit est très réglementé

et soumis à des considérations juridiques et réglementaires (respect du

niveau d'endettement, taux d'usure, obligations à respecter). L'autorité des

marchés financiers surveille toutes nos banques partenaires et nous devons

nous conformer aux diverses lois et réglementations qui régissent le marché

du rachat de crédit.

14. Études de cas et exemplesPrenons exemple concret et parlons du rachat de crédit sans garantie :

Une personne ou un couple n’a plus de prêt immobilier (ou souhaite le

conserver) mais souhaite reprendre ses crédits conso (et avoir une tréso).

Ex : Mr Durand est accédant à la propriété mais ne veut pas

reprendre son crédit immobilier. Son souhait est de reprendre ses

crédits conso (son prêt Cofidis qu’il a fait pour construire sa véranda

+ Viaxel auto + le crédit Norsken ikea) et pourquoi pas avoir une

trésorerie pour acheter une voiture d’occasion à sa femme.

Nous voyons ainsi, de par cet exemple, que grâce à la mise en place

d’un rachat de crédit ce client va pouvoir faire une réelle économie

sur son budget et pouvoir anticiper l’avenir.

15. Idées reçues sur le rachat de crédit

Il y a quelques années, le regroupement de crédits n'était pas très apprécié

car il s'agissait d'une opération destinée aux clients endettés. Effectivement, il

est courant d'avoir recours à des prêts dans sa vie, cependant solliciter un

grand nombre d'organismes prêteurs sans avoir l'intention de les rembourser

constitue un risque.

De nos jours, la plupart des foyers français font appel à un courtier à

plusieurs reprises pour faire un rachat de crédits, et ce pour les motifs

suivants :

● Optimiser son pouvoir d'achat.

● Réduire son niveau d'endettement.

● Avoir une gestion simplifiée de son budget pour mener à bien un projet

● S'attendre à sa retraite

16. Calculatrices et outils

Sur son site web, Impact Finances propose tous les outils essentiels et

nécessaires pour évaluer son niveau d'endettement et sa future mensualité,

dans le but d'assister le client dans sa prise de décision. Nos clients ont la

possibilité d'être rappelés dans les minutes qui suivent leur demande, pour

effectuer une étude exhaustive et gratuite.

17. ConclusionEn résumé, Impact Finances est une entreprise qui permettra à ses clients

d'être connectés à un partenaire spécialisé dans le rachat de crédits.

Impact finances prendra en charge toutes les étapes au nom du client en

recherchant la solution la plus adaptée et en suivant le dossier jusqu'à ce que

la banque débloque les fonds.

De cette manière, le client n'aura aucun souci, fera des économies sur son

budget et pourra concrétiser son projet, peu importe sa nature.